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对餐饮百货

现状：刷卡费高居各行业之首

根据中国烹饪协会统计的数据显示，在平均纯利润不足8%的餐饮业，每笔交易的刷卡手续费高达2%，与珠宝、金饰等奢侈品行业相当，远高于零售、超市、百货等业态0.5%的费率。对与珠宝首饰等奢侈品行业一同被视作“高利润”行业，餐饮界人士普遍觉得委屈。重庆市不少餐企老板均表示，随着原材

  刷卡手续费

成本不断上涨料、人工、房租等各项，餐饮业利润一降再降。

中国烹饪协会此前发布的《上半年餐饮行业形势分析》显示，2012年上半年，中国餐饮业增速比2011年同期回落3个百分点，行业增速降至9年来还不错低。餐饮业通过内部挖潜等举措已经很难彻底解决问题，在这种状况下，寻求政策支持、要求减负的呼声再次高涨，而降低不合理的刷卡手续费首当其冲成为全行业的一致诉求。

重庆市一家知名银行相关负责人表示，每家银行的刷卡费率都不尽相同，比如他们银行对于餐饮行业的刷卡费率规定为3%左右，但实际上往往可以给予优惠到1.5%。据他介绍，百货行业利润薄，而家电等刷卡金额大，相比之下餐饮的毛利较高因此刷卡费率也更高。[7]

虽然刷卡手续费率调低，将有助于餐饮商家增加盈利，但据业内人士分析，此举对于降低物价可能不会产生直接效果。由于刷卡手续费都是由商户承担，因此手续费下调将直接给商户减负。不过对消费者而言，减负有助于提高商户布放POS机和提供刷卡服务的积极性，因此市民刷卡将更便利，用卡环境也会得到进一步改善。

刷卡费率降低代表企业成本降低，企业会让利于消费者，比如加大部分菜品的优惠幅度等。

资深投资顾问余荩认为，对于餐饮、百货等行业来说，刷卡手续费率的下调无异于雪中送炭。

对银行和信用卡

“刷卡手续费率大幅下调将导致银行的回佣收入大幅下降，”银行卡业内人士对于银行卡手续费调整方案表示，“只是这个量跟整个银行业每年近万亿的净利润来比，少到几乎可以忽略不计，但短期内对信用卡部门的影响比较大。

转换经营思路 银行寻求新利润增长点

刷卡手续费一旦下调，银行短期的收益肯定会受影响，不少银行也会转换经营思路，寻找新的利润增长点，业内人士表示，从长期来看，刷卡手续费降低会提高商家使用POS机的积极性，银行卡使用环境会越来越好。

一股份制银行济南分行零售部工作人员表示，虽然借记卡、信用卡的刷卡手续费相同，但是刷卡手续费新规一旦实施，对信用卡中心的影响更大。“对商家来说，刷卡手续费过高，意味着成本增长，而对银行来说，布设机具，人力、物力都是需要付出的成本。”该工作人员告诉记者，大多数商户的POS机都是银行投入的，刷卡手续费过低，商户佣金不足以维持信用卡运营成本，对银行肯定有不小的影响。

当然，刷卡手续费带来的不全是消极的影响。除了成本上的压力，一旦刷卡手续费降低，对各家银行的信用卡中心来说，就不能以商户回佣作为主要的收入来源，银行需要转换经营思路，从年费或

  刷卡手续费

者利息收入上寻找新的利润增长点。事实上，不少银行已经开始寻找新的利润增长点，近一两年来，省内不少银行都开始发力信用卡分期、账单分期等业务。

除了刺激银行转换经营思路外，有说法认为，刷卡费用的降低将有利于银行将“可收费商户”的这张饼做大，与此同时，收费标准下调能够激发尤其是中小商户受理银行卡的积极性，刷卡量会有较大幅度的增

对很多小型商家来说，1%、2%的刷卡手续费不算小数目，长期来看，如果新方案实施，刷卡手续费降低，肯定能提高商家启用POS机的积极性。[7]

社会从来都不是主动向着更美好的方向发展的，社会每一次的进步，都是前进力量与倒退力量的博弈，并且还不错终以前进力量的胜利才换来的。博弈有胜就有负，所以它有时也会倒退。[7]

在刷卡手续费下调的过程中，与国家的政策在博弈的力量：

首先，银联。根据银联的规定，银行卡刷卡的结算手续费全部由商户承担。不同行业收费标准有所不同。费率标准从0.5%到4%不等。一般来说，餐饮业刷卡手续费率为2%，零售业的刷卡手续费率在0.8%，超市是0.5%。据知，上市公司全聚德今年上半年金融手续费支出为628万元。百货业巨头王府井上半年金融手续费支出为5000余万元。

如果刷卡手续费下调40%，银联的损失有多大可想而知。反之，刷卡手续费下调，这将带来多少新的消费需求，或许随着交易量的上升，银联不亏反赚。但银联显然不愿意冒这个险，不愿意

下调手续费。

其次，银行。刷卡手续费率下调将使得银行的回佣收入大幅下降。特别是各银行的信用卡业务。虽然国家的政策是银行为实体经济服务，但银行暴利，实体企业负债亏损。整个状况更像是实体经济在为银行服务。放弃刷卡手续费这一点点盈利也不会有太大影响，但是各银行家们显然不会乐意。

还不错后，第三方支付机构。大部分第三方机构都是为收单行提供机具维护，手续费7：2：1，支付机构是从收单机构的2中分成，如果整体手续费下降，第三方机构的收入也会随之降低。很显然，下调刷卡手续费将影响他们盈利。

刷卡手续费下调，它不仅仅是项政策那么简单，它是银行倒退力量与国家进步力量博弈的结果。当然双方的矛盾并非不可调和，当消费者因手续费下调而大量消费时，这些机构的盈利总额可能会因总量的增加而弥补了手续费下调的损失，甚至盈利更多。如此，它可以实现多方共赢，造福于民。[7]

国家发展改革委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知[8]

发改价格〔2013〕66号

中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、商务部，各省、自治区、直辖市发展改革委、物价局，中国

  银行卡刷卡手续费标准[8]

商业联合会，中国银行业协会，中国支付清算协会，各国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行，中国银联股份有限公司，各收单机构：

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中国银行卡产业快速发展，对于扩大消费、拉动内需、方便群众生活、节约流通成本、防止税收流失和控制洗钱风险等发挥了重要作用。为更好地促进银行卡产业发展，减轻商户负担，方便群众刷卡消费，根据《国务院办公厅关于印发降低流通费用提高流通效率综合工作方案的通知》（国办发〔2013〕5号）精神，现就优化和调整银行卡刷卡手续费的有关问题通知如下：

一、优化和调整的基本原则。刷卡手续费是指银行卡经营机构为商户提供结算服务而向商户收取的费用。优化和调整刷卡手续费按照有利于鼓励消费、降低流通成本、扩大内需和促进经济发展的总体目标，适当下调部分偏高刷卡手续费标准，减轻商户负担，方便群众持卡消费，促进银行卡产业健康发展，实现多方共赢。[8]

二、优化和调整的具体方案。刷卡手续费由发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费和收单服务费组成。其中，发卡行服务费和银行卡清算组织网络服务费实行政府定价，收单服务费实行政府指导价。刷卡手续费商户类别包括餐娱类、一般类、民生类和公益类四大类。各类商户发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费和收单服务费根据行业刷卡成本和风险等因素确定。对公益类机构免收发卡行服务费和银行卡清算组织网络服务费。优化和调整后的刷卡手续费标准见附表。

  下调刷卡手续费

三、做好政策衔接转换。人民银行负责组织各商业银行、银行卡清算组织和收单机构做好刷卡手续费政策调整的准备和实施工作。商务部负责组织中国商业联合会向商户做好政策的解释和说明工作。各发卡银行、收单机构和银行卡清算组织要做好刷卡手续费调整的衔接工作，根据调整后的收费标准组织专业人员对收费系统进行改造和测试。各收单机构要在规定时间内与签约商户重新签订收单合同。[8]

四、严格收单市场管理。各收单机构和银行卡清算组织应建立自律约束机制，加强对公益类及低费率商户的审核，防止违规套用低费率，做到刷卡手续费应收尽收。银行卡清算组织应当明确各类商户具体适用费率标准、公益类机构包含的具体范围等，并报国家发展改革委备案。

五、进一步提高服务水平。各发卡银行、收单机构和银行卡清算组织，要不断改善服务质量，提高服务水平，在控制风险的基础上扩大刷卡机具布放范围，促进银行卡的受理和使用，方便群众刷卡消费。为促进刷卡机具的推广应用，鼓励对农村地区和便民支付等新兴业务领域执行优惠费率。[8]

六、做好政策的宣传引导。银行卡刷卡手续费的优化和调整涉及面广，政策性强，各有关单位要做好宣传解释工作，保证政策平稳实施。

上述规定自2013年2月25日起执行，本通知规定的刷卡手续费标准适用于境内发卡银行发行的银行卡在境内银行卡受理终端发起的消费交易。[8]

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