随着国内金融市场的发展和金融体系的逐步健全使用信用卡来消费购物对大多消费者来说已经不再陌生比如当您在商店里选中了几件商品到收款处付账时收款人一般会问付现金支票还是信用卡？如果您选择信用卡收款员便将您的信用卡在刷卡机上一刷然后选择确认键出于消费的安全性和国人的消费习惯有些银行的卡片还要求您输入密码几秒钟后收款机得到确认付账已被授权批准紧接着收款机打印出一式两份收据给您等您确认金额并签字完毕之后整个付账过程就完成了一般不超过半分钟
其实在这个貌似简单的手续背后还是隐藏着很多内容的诸如整个过程有哪些参与者？资金信息是如何流动的？交易过程是怎样进行的？等等这一系列问题就连在信用卡使用还不错普遍的国家了解的人恐怕也并不多下面将为您分别讲述这些背后的故事
一信用卡交易过程背后所涉及的方参与者 持卡人发卡行商家商家行银行卡联盟
持卡人
持卡人是由银行或发卡机构经过信用考核筛选批准给予一定信用额度的消费者持卡人可使用信用卡直接消费如从商家那儿购买物品或服务同时也可以利用信用卡从银行预借现金持卡人根据银行每月寄出的账单和约定日期进行还款期间还可以享受一定的免息待遇
发卡行
给持卡人发卡的金融机构(或称为发行人或发卡方因为不一定是银行)发卡行的责任审核和批准持卡人并发卡接收与支付来自银联维萨或万事达等银行卡联盟的交易对持卡人发放账单及收款发卡行也可以将信息处理与付款服务承包给第三方来操作
商家也称受卡商即接受信用卡的商店
它们可以是任何经销商品或服务的公司(如零售商饭店航空公司宾馆邮销商医院超级市场快餐店电影院等)只要它们满足银联维萨或万事达等银行卡联盟商家行的资格标准要求商家具有良好的信誉并在财务上负责)就可以成为受卡商商家与商家行签定关于接收信用卡作为付款方式的文字合同商家要服从合同的条款
商户行也称为收单行
它们招揽审核接收商家进入银行卡计划商家行与商家在以下方面签有文字合同接收商家的销售票据提供商家信用卡的授权终端以及合同包括的支持服务处理信用卡的交易通常商家行在处理信用卡的交易时要向商家收取一笔商家折扣目前许多金融机构既是发卡行也是商家行作为发卡行它们维护持卡人的利益作为商家行它们维护商家的利益
银行卡联盟一种较好的性的付款服务组织
国内的银行卡组织主要为银联较好的上维萨和万事达是两个还不错大的银行卡联盟它们由机构会员共同组成并管理
银行卡联盟的主要责任是
对自己的品牌做广告宣传提升品牌的形象
开发新产品
处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算
指导银行会员对信用卡的操作处理
建立和强化管理信用卡的条规与章法比如操作规程交易过程信用卡的外形设计等
发卡行和商家行都是银行卡联盟的执照机构会员银行卡联盟为机构会员提供各种各样的服务包括授权结算交易解决会员纠纷机构会员必须遵守联盟的操作规程
正如前面所说自您刷卡到收到付账授权的回复之前这短短的几秒钟内您的信用卡购物信息已经在庞大复杂的信息系统里面走了一个来回那么信用卡的交易过程到底是怎样进行的呢？以上五方参与者在交易过程中又如何扮演各自的角色?
二信用卡的交易过程分成两个步骤较好的步为付账授权过程即商家要求得到发卡行认可或否定支付相应款额的回答第二步为清算结算过程它涉及到付款金融信息的交换与实际资金的交换下面我们分别叙述这两个过程如图一所示
付账授权过程
这一过程由商家售点的刷卡机启动当您购买物品时刷卡机读出卡片背后磁条上所记录的信息包括信用卡号码以及有关销售款额等信息将它们一并发送到商家所属的商家行要求付账授权商家行将信息连接到银行卡联盟(银联维萨或万事达)卡联盟的系统收到信息后马上转送到信用卡的的发卡行
发卡行根据信用卡号码调出其所属的账户信息然后决定是否给予授权发卡行的授权决定主要基于持卡人账户的以下几方面信息
付账状态有无拖欠拖欠多久等等
信用状态良好不良记录等等
可用款额信用总额度减去已用额度
信用卡的有效期
如果发卡行认为以上方面都没什么问题而且您这次购物的总额不超过目前的可用款额发卡行就会发出付账授权这个信号沿原路返回到商家的刷卡机刷卡机得到授权信号之后就会立刻打印出收据自此交易结束如果付款授权被否决则可能是您的购买额度超出了账户的可用款额此笔交易就不能被批准或是也可能因为此卡已登记报失这样的话发卡行也许会要求商家没收您的这张信用卡
维萨与万事达卡联盟用于付账授权的系统分别称为BASE I和INAS通常使用这个付账授权系统的过程只需要～秒钟
清算结算过程
这是在交易系统内部交换信息和账款的过程维萨与万事达卡联盟用于清算结算的系统也各有自己特定的名称分别叫做BASE II 和INET
清算
清算过程只涉及到交易信息的交换商家在每天营业截止后它的售点系统会自动把当天收款的总额结算出来通报商家银行并在商家的账户上入账
然而入账的实际款额会小于销售款额这个差额称为商家折扣接着商家银行将当天的结算总额报给银行卡联盟卡联盟再把这些信息发给发卡行当持卡人账户的支付积累一个月之后发卡行便向持卡人发账单它对应于传统银行业务中的票据清算流程只涉及信息交换
结算
结算则涉及到实际交易付款金额是钱款易手的过程除了持卡人和发卡行的结算是按月份循环周期进行之外清算与结算一般是同时进行的
在结算过程中商家商家行以及发卡行都要被收取一定的固定费用当商家行在商家的账户上入账时商家行要向商家收取固定的费用(即商家折扣)比如商店卖您收入却只有 (在此假设为%) 这笔款项是商家付给商家银行的在这这其中的差额称为交换费这笔总购买额度%的交换费是付给发卡行的为什么商家行得付给发卡行这笔费用呢？这是因为发卡行是整个信用卡系统中金融风险的主要承受者
发卡银行所承受的金融风险
信用风险 发卡银行每月才向持卡人发送一次账单账单发出后一般还有多天的宽限期所以发卡银行实际上是向持卡人提供了平均一个半月的短期贷款如果持卡人无法如期付账发卡银行得要承受信用风险
市场风险 为了提供上述短期贷款发卡银行需要到金融市场上去借款这笔借贷的利息会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场风险
信用卡伪冒风险
因而在交易过程中交换费是发卡行作为风险补偿以及交易费用支出的收益交换费的比例是由卡联盟统一设定的商家折扣则是商家行得到的补偿是由商家行和商家分别协定的
银行卡联盟的收益则来自于银行卡会员(发卡行和商家行)的手续费以及核定的固定费用银行卡联盟在信用卡的支付方式与交易流程中提供了一个类似交换中心的角色避开了每一家商家银行与千万家发卡银行的直接联系利用规模经济规范化与标准化了授权清算结算系统极大降低了交易成本
图一
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